Limitar los intereses de las tarjetas de crédito es una idea realmente horrible

La mayoría de las personas con conocimientos económicos suelen entender que los controles de precios son una mala idea, ya que conducen a resultados como la escasez y el racionamiento de bienes y servicios. Pero cuando se trata de tarjetas de crédito, esa comprensión de los controles de precios se va por la ventana. 

El senador Josh Hawley, republicano de Minnesota, anunció que se ha aliado con el consumado partidario de toda mala idea económica, el senador Bernie Sanders, I-Vt., para introducir un tope arbitrario del 10% en los tipos de interés de las tarjetas de crédito, algo que el presidente Donald Trump hizo flotar durante las elecciones. 

Sin embargo, aunque Trump está haciendo un trabajo fantástico cumpliendo promesas, ésta no es una que deba cumplirse.

El senador Josh Hawley anunció que se ha asociado con el senador Bernie Sanders para introducir un tope arbitrario del 10% en los tipos de interés de las tarjetas de crédito. Tom Williams/CQ-Roll Call, Inc vía Getty Images)

En primer lugar, quiero dejar claro que los tipos de interés de las tarjetas de crédito son ridículamente altos y, en general, vergonzosos. Tampoco am partidario de utilizar la deuda para gastos personales y creo que los saldos sólo deben mantenerse en caso de emergencia grave. Personalmente, nunca he llevado un saldo de tarjeta de crédito mes a mes y aconsejo a todo el mundo que sólo compre lo que pueda permitirse. 

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Pero tampoco am partidario de muchas otras cosas -ya sea el juego o la compra de coches nuevos caros- y, sin embargo, no creo que el gobierno deba regularlas sólo porque sean malas decisiones de finanzas personales.

Y no, tampoco creo en la "usura", como les gusta decir a algunos. Pero el gobierno no tiene por qué inmiscuirse en la suscripción/decisión de créditos privados. 

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Aunque acceder al crédito es algo que, en mi opinión, sólo debe hacerse para inversiones que merezcan la pena, no es mi trabajo, ni el del gobierno, decidir quién debe acceder al crédito. 

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Y limitar el interés de las tarjetas de crédito al 10% garantizará que menos personas tengan acceso legal al crédito, como es la consecuencia muy previsible de limitar el interés de las tarjetas de crédito.

Si se limitan los intereses de las tarjetas de crédito, sobre todo en un entorno de tipos de interés elevados, es de esperar que muchas personas de clase media y baja no puedan obtener ningún crédito. 

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Así es: un tope de intereses no va a reducir los costes para la mayoría de la gente, sino que los aumentará para los mejores prestatarios y garantizará que quienes no tengan un crédito casi perfecto no puedan acceder en absoluto a las instituciones financieras. Además, es de esperar que las empresas cobren más comisiones de acceso para compensar las pérdidas ocasionadas por los topes de interés.

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Cuando los bancos excluyen a las personas con una calificación crediticia baja que desean obtener un crédito (y, por supuesto, todo el mundo gritará que eso es injusto), ¿qué ocurre? Esos prestatarios buscarán entonces crédito de fuentes alternativas, incluso de malos actores cuyos planes de "quiebra" y "cobro" son mucho menos apetecibles que los de las instituciones financieras legales, a menudo acompañados de un brazo o una nariz rotos.

Además, debe ignorarse por completo a cualquiera que elija un tope de tipos de interés como un número aleatorio y duro no vinculado a ninguna norma financiera (como x puntos básicos por encima del Tipo de Financiación a un día Garantizado (SOFR), por ejemplo). 

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Las buenas intenciones no equivalen a buenos resultados.

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Y, aunque estoy de acuerdo en que los tipos de las tarjetas de crédito son demasiado altos y que la gente que no puede permitirse cosas no debería comprarlas salvo en situaciones de emergencia, eso es algo que deben decidir ellos por su propia voluntad.

La mejor forma de luchar contra los elevados tipos de las tarjetas de crédito es la educación financiera y la responsabilidad personal. El gobierno, que registra déficits cercanos al 7% del PIB y tiene su propio problema de deuda, probablemente debería preocuparse primero de su posición deudora.

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