Tierra de los libres, hogar de los arruinados. Así es como TÚ puedes esquivar el desastre de la jubilación
Dejemos las cosas claras: No importa tu edad, ¡eres capaz de jubilarte con dignidad (y con unos buenos ahorros)!
{{#rendered}} {{/rendered}}Mucha gente se cree la mentira de que si trabajan 40 años podrán jubilarse, sin sacar la calculadora ni mirar los datos. Luego, cuando esas personas llegan a la jubilación y sus cheques de la Seguridad Social apenas alcanzan para sobrevivir, se quedan estresadas, enfadadas y desesperadas.
Ni que decir tiene que muchos estadounidenses se enfrentan a una crisis de jubilación, y la falta de planificación (o la falta de planificación de tu familia) podría ponerte a ti a la cola de este sombrío viaje. Los mayores de EE.UU. siguen teniendo hipotecas, préstamos para coches y Préstamos Parent PLUS, y muchos creen que el gobierno (o sus hijos adultos) intervendrá y salvará la situación.
Si quieres culpar a algo de esta sombría realidad, puedes señalar con el dedo a la inflación, el aumento desorbitado del coste de la vivienda, la sanidad salvajemente cara, el aumento de los tipos de interés, la mala gestión del gobierno y la avaricia de las empresas, por nombrar sólo algunos. Ha sido catártico, ¿verdad? Ahora que ya nos hemos desahogado, veamos el único factor que puedes controlar en todo este lío: tú.
{{#rendered}} {{/rendered}}LOS ESTADOUNIDENSES REVELAN SU MAYOR ARREPENTIMIENTO FINANCIERO SOBRE SU POSIBLE JUBILACIÓN
Ésta es la dura píldora que hay que tragarse: Es tu responsabilidad jubilarte bien. Nadie se preocupará de tu futuro financiero tanto como tú. Así que hablemos de cómo prepararte para tener éxito en la jubilación, independientemente de tu edad.
La manta de la Seguridad Social no es acogedora
{{#rendered}} {{/rendered}}No debería sorprendernos que el 54% de los trabajadores ni siquiera hayan calculado cuánto necesitarían en la jubilación. Y según la Oficina del Censo de EE.UU., en el año 2034, por primera vez en la historia de EE.UU. habrá más adultos de 65 años o más que niños de 18 años o menos. Eso significa que habrá más personas que retiren la Seguridad Social y menos personas que coticen a ella. Si el Congreso no hace pronto algunos cambios, los fondos de la Seguridad Social empezarán a agotarse. Y para 2035, las personas sólo recibirán el 83% de sus prestaciones. 3 Así que, para cuando mi hijo de 1 año esté a punto de jubilarse, quién sabe cómo será la Seguridad Social.
He aquí otro dato: la Seguridad Social sólo estaba pensada para sustituir el 40% de los ingresos de una persona, pero alrededor de una cuarta parte de la gente depende de ella más del 90%. Según la Administración de la Seguridad Social, el pago medio en agosto de 2024 era de 1.784 $ al mes. En comparación, el ingreso mensual medio de los estadounidenses después de impuestos es de 4.547,50 dólares. Si este frágil cheque de la Seguridad Social es tu único fin, comerás arroz y alubias el resto de tu vida. Aunque esta comida es estupenda cuando estás saliendo de deudas, puedo asegurarte que se hará vieja muy rápido.
{{#rendered}} {{/rendered}}Y a las generaciones más jóvenes: El problema de tus padres de depender sólo de la Seguridad Social podría convertirse muy pronto en tu problema financiero si ellos no se han preparado para la jubilación. Si estás en condiciones de ayudarles, y quieres hacerlo, estupendo. Pero si no eres capaz económicamente de mantenerles, no pasa nada. Es más importante que primero te prepares para el éxito en la jubilación. Quizá seas el primero de tu familia que se libere de un ciclo generacional de bancarrota.
Calcular cuánto necesitas para la jubilación es una decisión muy personal, porque depende de un montón de factores, como la salud, la ubicación, el coste de la vida, la inflación y el estilo de vida.
Cómo jubilarse bien
Dejemos las cosas claras: No importa tu edad, ¡eres capaz de jubilarte con dignidad (y con unos buenos ahorros)! Aunque tengas 40 años y no tengas ni un céntimo en tu 401(k), puedes jubilarte como millonario a los 67 si empiezas a ingresar dinero en tu cuenta de forma constante (unos 650 $ al mes, suponiendo una rentabilidad media anual del 10%, para ser exactos). Si esto no es algo que puedas hacer actualmente con tus ingresos, tienes que encontrar formas de gastar menos y ganar más para crear margen para invertir.
{{#rendered}} {{/rendered}}Calcular cuánto necesitas para la jubilación es una decisión muy personal, porque depende de un montón de factores, como la salud, la ubicación, el coste de la vida, la inflación y el estilo de vida. El truco es el siguiente: Necesitas que tus activos e inversiones generen ingresos suficientes para cubrir todos tus gastos.
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Si la jubilación está cada vez más cerca, pero aún tienes deudas de consumo, tu primera tarea es salir de ellas. Esos pagos de deudas te están robando la capacidad de invertir y crear riqueza. Yo utilicé los Baby Steps de Ramsey para pasar de arruinado a millonario en menos de 10 años, y tú también puedes. He aquí los primeros pasos: Empieza ahorrando 1.000 $ en un fondo de emergencia inicial, muy rápido. A continuación, esfuérzate por salir de las deudas de consumo utilizando el método de la bola de nieve de deudas. Una vez que hayas eliminado eso, ahorra un fondo de emergencia totalmente dotado (de 3 a 6 meses de gastos). Llegados a este punto, estás preparado para invertir el 15% de los ingresos brutos de tu hogar en cuentas de jubilación.
{{#rendered}} {{/rendered}}Cuanto antes llegues al punto en que puedas invertir un 15% de forma constante, antes empezará a funcionar para ti el crecimiento compuesto y te hará ganar más dinero. He aquí un ejemplo utilizando la renta familiar media de 80.610 $. Supongamos que tienes 40 años y 0 $ de jubilación, y empiezas a invertir el 15% de esos ingresos en fondos de inversión dentro de un 401(k). Eso equivale a unos 12.000 $ al año, o 1.000 $ al mes. Suponiendo una rentabilidad media anual del 10% (que, históricamente, es la rentabilidad media anual del S&P 500), ¡a los 63 años tendrías más de 1 millón de dólares en esa cuenta! Si la mantuvieras hasta los 67 años, tendrías más de 1,6 millones de dólares. Y eso si empezaste a los 40 con cero en la jubilación, nunca conseguiste un aumento de sueldo y nunca tuviste una aportación del empleador. ¿Estás convencido de que no tienes que jubilarte arruinado ahora?
Recuerda que la jubilación no es una edad, sino una cifra económica.
Si alguien a quien quieres quiere jubilarse pronto, pero los números no parecen demasiado prometedores, es hora de tener con él la incómoda (pero importante) conversación sobre el futuro. Probablemente no sea viable, sostenible ni saludable que financies el vacío por la falta de planificación de otra persona. La clave es abordar estas conversaciones desde el amor y empezar a tenerlas lo antes posible.
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{{#rendered}} {{/rendered}}Y recuerda que la jubilación no es una edad, sino un número financiero. Llegarás a la jubilación cuando tus activos e inversiones generen ingresos suficientes para cubrir tus gastos. Es aconsejable trabajar con un asesor financiero que pueda ayudarte a averiguar cómo deben ser esas cifras para alcanzar tus objetivos.
No dejes tu jubilación al azar (o peor aún, al gobierno). No subestimes el poder del tiempo, los hábitos constantes y el crecimiento compuesto. Y lo más importante, no te subestimes a ti mismo.