Por qué ese cargo de 4 dólares en tu extracto podría ser un fraude

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Aumentan las estafas navideñas de «pago fantasma»

Los expertos están dando la voz de alarma sobre el aumento de una nueva estafa con tarjetas de crédito en esta temporada de compras navideñas. 

Es fácil pasar por alto un cargo de 4 dólares. Puede parecer una tarifa de aparcamiento, una compra pequeña o el nombre de un comercio poco conocido que no despierta sospechas. Las asociaciones de defensa del consumidor y las fuerzas del orden afirman que los estafadores cuentan precisamente con eso.

Las últimas advertencias describen un fenómeno que a veces se conoce como «ghost tapping», en el que aparecen pequeños cargos desconocidos en las tarjetas de pago sin contacto sin que se haya realizado ninguna compra clara. Es fácil pasar por alto estas cantidades, pero pueden indicar un acceso no autorizado a tu método de pago, en lugar de un simple error de facturación.

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LA ESTAFA DEL «GHOST-TAPPING» SE DIRIGE A LOS USUARIOS DE TAP-TO-PAY

Un pequeño cargo desconocido puede ser la primera señal de que están probando tus datos de pago sin que tú lo sepas. (Leonie Asendorpf/picture alliance vía Getty Images)

¿Cómo funciona el «ghost tapping»?

Las advertencias de la Better Business Bureau (BBB) utilizan el término «ghost tapping» para describir estos incidentes en sus alertas al consumidor. En pocas palabras, significa que se puede activar un pago sin que tú hayas realizado ninguna compra.  

Según se ha informado, un método consiste en utilizar terminales de pago manipulados que procesan discretamente cargos sin contacto de bajo valor. Otro consiste en utilizar NFC no autorizados que funcionan a corta distancia, a veces en lugares concurridos. En estos casos, se puede realizar un cargo en una tarjeta o en un monedero móvil a pocos centímetros de distancia.

Como estas transacciones se realizan a través de las redes habituales de pago sin contacto, aparecen como compras normales en las que se utiliza la tarjeta físicamente. Por lo general, en tu extracto no hay ningún indicio claro de que haya pasado algo raro.

Esas pequeñas tasas no son arbitrarias

Las transacciones de bajo importe se usan para confirmar que se puede cargar un importe en una tarjeta sin que se rechace. Cuando se procesa un cargo pequeño, eso indica que los datos de pago están activos y se pueden usar. Una vez que se procesa ese cargo, se establece una vía de pago operativa. Los estafadores pueden entonces realizar transacciones adicionales usando los mismos datos de la tarjeta, a veces en diferentes comercios o terminales. Mucha gente solo se da cuenta de estos cargos cuando aparecen en la cuenta. En ese momento, la transacción aparece como una compra completada, no como una autorización pendiente.

Por qué es importante actuar con rapidez

Esto significa que un cargo que parece inofensivo podría ser, en realidad, el primer paso de un intento de fraude más amplio. Con el tiempo, estos cargos fraudulentos pueden extenderse más allá de una sola tarjeta. Si tus datos de pago se han filtrado o están almacenados en un sistema comprometido, pueden reutilizarse hasta que canceles la tarjeta. Esto puede dar lugar a múltiples cargos a lo largo de varios días o incluso ciclos de facturación.

Los retrasos a la hora de notificar los cargos también influyen en la rapidez con la que puedes detener el fraude. La Comisión Federal de Comercio (FTC) recomienda que notifiques los cargos no autorizados tan pronto como los detectes. En la práctica, esto significa que debes ponerte en contacto con la entidad emisora de tu tarjeta en cuanto veas un cargo que no reconoces, ya sea a través de la aplicación de la entidad o de su línea de atención al cliente.

Las tarjetas de crédito suelen ofrecer una mayor protección contra el fraude que las tarjetas de débito, con las que se puede retirar dinero directamente de tu cuenta bancaria. Según la legislación federal, la responsabilidad por los cargos no autorizados en tarjetas de crédito está limitada, pero esas protecciones dependen del momento en que lo denuncies.

¿Te han estafado? Esto es lo que te aconsejan las agencias federales

Si ves un cargo que no reconoces, actuar con rapidez puede limitar los daños y proteger tus derechos según la legislación federal.

Revisa las transacciones a medida que se registran

La FTC recomienda revisar la actividad de la cuenta con regularidad y señalar cualquier cargo desconocido tan pronto como aparezca.

Ponte en contacto con la entidad emisora de tu tarjeta inmediatamente

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda que denuncies el cargo de inmediato y que abras una reclamación a través de la aplicación o del servicio de atención al cliente de tu entidad emisora.

Presenta una reclamación formal en un plazo de 60 días

Para poder acogerte a las protecciones que ofrece la Ley de Facturación Justa, debes enviar una notificación de error de facturación en un plazo de 60 días a partir de la fecha del extracto en el que figure el cargo.

Entender el calendario de la investigación

Las entidades emisoras de tarjetas deben acusar recibo de tu reclamación en un plazo de 30 días y resolverla en el plazo de dos ciclos de facturación, lo que suele ser un máximo de 90 días.

Comprueba los detalles del cargo antes de reclamarlo

Comprueba el nombre del comerciante, la fecha y el importe, ya que algunas transacciones pueden aparecer bajo el nombre de los procesadores de pagos o de las empresas matrices.

Si es necesario, cambia o bloquea la tarjeta

Si el cargo no está autorizado, la entidad emisora puede cancelar la tarjeta y emitir una nueva para evitar que se realicen más transacciones.

Los estafadores suelen hacer pequeños cargos para comprobar que tu tarjeta funciona antes de realizar transacciones no autorizadas de mayor cuantía. (Clara Margais/picture alliance vía Getty Images)

Puede que no baste con limitarte a estar pendiente de tus cuentas

Aunque revises tus extractos con regularidad, es posible que se te pasen por alto pequeños cargos y que tardes en darte cuenta.

El momento puede jugar en tu contra

Depende mucho de cuándo revises tu cuenta. Si no revisas las transacciones con frecuencia o te fías solo de los extractos mensuales, es posible que los cargos no autorizados no salgan a la luz hasta después de que ya se hayan contabilizado. Para entonces, pueden aparecer varias transacciones con fechas o nombres de comercios diferentes, lo que hace que sean más difíciles de detectar.

Las alertas no siempre detectan los pequeños cargos

Las notificaciones no siempre son uniformes en todas las cuentas. Algunos bancos te avisan solo una vez que se ha completado una transacción, mientras que otros establecen umbrales que no detectan los importes pequeños. Esto puede hacer que algunos cargos de poca cuantía pasen desapercibidos. Si se utilizan los mismos datos de pago en otros sitios, es posible que la actividad no aparezca en un solo lugar.

Formas de protegerte contra el «ghost tapping»

Estos sencillos pasos pueden ayudarte a reducir el riesgo y detectar cargos sospechosos antes de que se conviertan en un fraude mayor.

1) Activa las alertas de transacciones

Configura alertas en tiempo real para todos los cargos, incluso los más pequeños, para que puedas detectar cualquier actividad sospechosa de inmediato.

2) Usa monederos electrónicos siempre que puedas

Apple Pay y Google utilizan la tokenización, lo que significa que tu número de tarjeta real no se comparte con los comercios.

3) Cuida bien tu tarjeta en lugares concurridos

Las tarjetas sin contacto se pueden leer a corta distancia, así que evita dejarlas a la vista en lugares muy concurridos.

4) Revisa tus cuentas con más frecuencia

No te fíes solo de los extractos mensuales. Revisa tus transacciones cada pocos días para detectar cualquier problema a tiempo.

Cómo puede ayudar una supervisión más amplia

A pesar de estas medidas, es posible que algunas actividades sospechosas no aparezcan en un solo lugar o no se detecten de inmediato. Ahí es donde entra en juego una supervisión más amplia. Los servicios de supervisión de identidad y crédito están diseñados para rastrear los cambios relacionados con tu información financiera y personal en el momento en que se producen. Esto puede incluir la supervisión de transacciones junto con la supervisión de crédito de las tres agencias, de modo que la actividad vinculada a tu identidad se pueda ver en todas las cuentas y expedientes de crédito al mismo tiempo. Esto incluye nuevas consultas, aperturas de cuentas y cambios que no aparecerían en ninguna aplicación bancaria por sí solos.

Algunos servicios también analizan registros de filtraciones de datos conocidas y mercados de la dark web en busca de información personal expuesta. Si tus datos aparecen en esas fuentes, puedes recibir una alerta vinculada al identificador específico que se haya encontrado.

CÓMO SE PUEDE PRODUCIR EL FRAUDE CON TARJETAS DE DÉBITO SIN UTILIZAR LA TARJETA

Si se detecta alguna actividad sospechosa, muchas plataformas ofrecen herramientas para actuar rápidamente. Esto puede incluir bloquear tu expediente crediticio y colaborar con un equipo de resolución de fraudes con sede en EE. UU. para ponerse en contacto con los emisores de las tarjetas, impugnar los cargos y cerrar las cuentas afectadas.

Algunos servicios de protección de la identidad también incluyen una cobertura de seguro, a menudo de hasta un millón de dólares por adulto, para ayudar a cubrir las pérdidas que cumplan los requisitos y los gastos legales, además de asistencia las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para resolver casos de fraude y ayudarte a recuperar tu identidad.

Ningún servicio puede evitar todos los tipos de robo de identidad. Si ocurre, la supervisión y la asistencia personalizada pueden facilitar la gestión de la recuperación.

Cómo comprobar si tus datos personales se han filtrado

Si no estás seguro de si tu información personal ya se ha visto comprometida, actúa ahora mismo. Nuestra opción número uno para la protección contra el robo de identidad incluye un análisis gratuito de fugas de datos, que te permite comprobar si tus datos aparecen en filtraciones conocidas. La detección temprana te da más control y te ayuda a reaccionar antes de que el fraude se extienda.

Echa un vistazo a mis consejos y mis mejores recomendaciones sobre la mejor protección contra el robo de identidad en Cyberguy.com.

Detectar a tiempo un cargo sospechoso y denunciarlo rápidamente puede ayudar a evitar que el fraude vaya a más antes de que se agrave.  (M. Scott Bloomberg Getty Images)

Conclusiones clave de Kurt

Es fácil pasar por alto un pequeño cargo, sobre todo cuando se mezcla con las compras del día a día. Pero, como muestran estos informes, eso es precisamente con lo que cuentan los estafadores. Unos pocos dólares pueden ser la primera señal de que tus datos de pago están activos y son vulnerables, lo que da a los atacantes una forma de probar y ampliar su acceso sin levantar sospechas. 

Cuanto antes lo detectes, más fácil será detenerlo. Esta es una de esas situaciones en las que los hábitos marcan la diferencia. Revisar tus transacciones con regularidad, actuar rápidamente ante cualquier movimiento sospechoso y añadir una capa extra de supervisión puede marcar una gran diferencia. El fraude no siempre empieza a lo grande, pero a menudo empieza con pequeños detalles.

¿Alguna vez te has encontrado con un pequeño cargo que casi pasas por alto y que resultó ser un fraude? ¿Cómo lo gestionaste? Cuéntanoslo escribiéndonos a Cyberguy.com.

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