Las cuentas «Trump» son solo el principio. Los jóvenes estadounidenses necesitan una vía para acceder a la vivienda propia
Creo que nos encontramos en un momento clave de la historia de Estados Unidos para poner en marcha nuevas políticas que ayuden a generaciones de familias a alcanzar la independencia económica
{{#rendered}} {{/rendered}}En marzo del año pasado nació mi hija Margot y, como cualquier padre primerizo, me puse a pensar en las oportunidades que darían forma a su futuro. Hace poco la inscribí en una «Cuenta Trump», una iniciativa del presidente Donald Trump para ayudar a los niños estadounidenses a empezar a generar patrimonio desde pequeños. Con una aportación federal de 1.000 dólares para los niños que cumplan los requisitos y hayan nacido entre 2025 y 2028, el programa ofrece a la próxima generación la oportunidad de beneficiarse de décadas de crecimiento de la inversión.
Como excomisario de la Administración Federal de Vivienda del presidente Trump, yo también creo que las «Cuentas Trump» deberían ser solo el principio de cómo podemos ayudar a los jóvenes estadounidenses a generar riqueza duradera. En concreto, creo que nos encontramos en un momento clave de la historia de Estados Unidos para poner en marcha nuevas políticas que ayuden a generaciones de familias a alcanzar la independencia económica mediante la adquisición de su primera vivienda.
A los 20 años, compré mi primera casa por 200.000 dólares con una hipoteca asegurada por la FHA que solo requería un 3,5 % de entrada, es decir, 7.000 dólares. Además, me beneficié de una desgravación fiscal de 8.000 dólares para compradores de primera vivienda. Hoy en día, esa propiedad ha más que duplicado su valor. Sin embargo, me preocupa que el camino hacia la propiedad de una vivienda se esté volviendo cada vez más difícil para la generación de Margot. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los compradores primerizos solo representan ahora el 21 % de las compras de vivienda, la proporción más baja registrada desde que se empezaron a recopilar datos en 1981.
{{#rendered}} {{/rendered}}¿A QUIÉN LE GUSTARÍA QUE SU HIJO FUERA MILLONARIO? TRUMP TE HA DADO ESA OPORTUNIDAD
El siguiente paso lógico, tras la creación por parte del presidente de las «Cuentas Trump» para niños pequeños, es ayudar a esta misma generación a hacer realidad el sueño de tener una vivienda propia. Creo que esta nueva política debería llamarse «Programa Hipotecario Trump», una iniciativa nacional diseñada para ayudar a los compradores de primera vivienda que cumplan los requisitos a conseguir tipos hipotecarios entre uno y un punto y medio por debajo de los tipos vigentes en el mercado.
Así es como podemos desarrollar la política para la «Hipoteca Trump»: en primer lugar, el Ministerio de Hacienda, Fannie Mae y Freddie Mac pueden adquirir de inmediato los bonos hipotecarios respaldados por hipotecas de compradores de primera vivienda que cumplan los requisitos. El objetivo sería facilitar la financiación de estas hipotecas a tipos de interés más bajos a través del mercado secundario de bonos, de forma similar a la estrategia que ya están aplicando el secretario Bessent y el director de la Agencia de Vivienda y Desarrollo Urbano ( FHFA ), Pulte.
{{#rendered}} {{/rendered}}El Gobierno debería entonces conservar estos bonos mientras los tipos de interés se mantengan altos y venderlos cuando bajen. Es importante señalar que este programa no proporcionará dinero gratis, ya que el Tesoro, Fannie y Freddie ya se dedican a comprar títulos respaldados por hipotecas. Cualquier programa tendría límites claros en cuanto a su volumen, los costes de financiación, el riesgo de amortización anticipada y la exposición de los contribuyentes.
A continuación, el Congreso debería ampliar el uso de la financiación hipotecaria exenta de impuestos ya existente. No se trata de ninguna innovación financiera sin probar. Las agencias estatales de financiación de la vivienda llevan décadas emitiendo bonos hipotecarios exentos de impuestos. Como los inversores suelen aceptar rendimientos más bajos cuando los intereses están exentos del impuesto federal sobre la renta, los prestatarios que cumplan los requisitos pueden beneficiarse de tipos hipotecarios más bajos.
{{#rendered}} {{/rendered}}En el Congreso ya se ha presentado una propuesta de ley bipartidista para ampliar la capacidad de estos programas. Deberíamos partir de ese modelo ya existente y estudiar si tiene sentido una iniciativa más amplia para quienes compran su primera vivienda, como el programa «Trump Mortgage».
Imagina a una pareja joven que compra una casa de 350.000 dólares con una hipoteca de 330.000 dólares a 30 años. Con un tipo de interés del 6,5 %, su cuota mensual de capital e intereses sería de unos 2.086 dólares, pero si redujeran ese tipo al 5 %, la cuota bajaría a unos 1.772 dólares. Para una familia que tiene que compaginar el cuidado de los niños, la compra y los gastos diarios de criar a los hijos, ahorrar más de 300 dólares al mes y 100.000 dólares a lo largo de la vida del préstamo podría marcar la diferencia entre seguir alquilando y comprar por fin una casa.
{{#rendered}} {{/rendered}}Por supuesto, la bajada de los tipos hipotecarios por sí sola no va a resolver la escasez de viviendas en Estados Unidos, y ampliar el acceso a la financiación debe ir de la mano de políticas que faciliten la construcción de más viviendas. Durante mi mandato al frente de la FHA, pude comprobar de primera mano cómo unas reformas bien pensadas podían reducir los costes, mejorar la eficiencia y ampliar el acceso a la propiedad de la vivienda sin renunciar a unas normas de crédito responsables.
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Cuando compré mi primera casa, nunca me imaginé adónde me llevaría esa oportunidad. Hoy, cuando pienso en el futuro de Margot, espero que ella herede un país en el que comprar la primera vivienda sea un hito realista y no una aspiración lejana. El presidente Trump le ha dado a su generación una ventaja a la hora de generar riqueza con las cuentas Trump, y ahora tenemos la oportunidad de ayudar a que esas primeras inversiones se conviertan en la consecución del sueño americano con la hipoteca Trump.