Por qué el bloqueo del crédito no es el fin del robo de identidad

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La mayoría de los comunicados sobre filtraciones de datos en EE. UU. explican qué información se ha filtrado y qué medidas de protección pueden tomar los consumidores.

A nivel federal, la Comisión Federal de Comercio recomienda que, tras una filtración de información personal confidencial, los consumidores consideren la posibilidad de solicitar un bloqueo de crédito para evitar que se abran nuevas cuentas de crédito a su nombre.

Mucha gente solicita el bloqueo de crédito y da por hecho que está protegida. Pero el bloqueo de crédito no es una protección total contra el robo de identidad. Impide la mayoría de las nuevas solicitudes de crédito, pero no evita el uso indebido de tu número de la Seguridad Social ni la apropiación de tus cuentas.

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Un bloqueo de crédito limita el acceso a tu informe crediticio, lo que puede impedir que se abran la mayoría de las nuevas cuentas de crédito a tu nombre. (Felix Zahn/Photothek vía Getty Images)

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En qué consiste realmente un bloqueo de crédito

Un bloqueo de crédito, también conocido como bloqueo de seguridad, limita el acceso a tu informe de crédito en Equifax, Experian y TransUnion. Según la legislación federal, solicitar un bloqueo es gratuito. Cuando hay un bloqueo activo, la mayoría de las entidades crediticias no pueden acceder a tu expediente de crédito para evaluar solicitudes de nuevas tarjetas de crédito o líneas de crédito. Si una entidad crediticia no puede ver tu informe de crédito, la solicitud suele ser denegada.

Puedes gestionar el bloqueo de tu crédito con cada agencia por separado. Con Experian, por ejemplo, tienes que iniciar sesión en tu cuenta online gratuita en la página de bloqueo de crédito de Experian y, a continuación, solicitar, levantar o programar un desbloqueo; también puedes llamar al número gratuito de Experian (888-397-3742). Si tienes pensado solicitar un crédito, debes levantar el bloqueo antes de hacerlo.

Un bloqueo de crédito impide que se abran la mayoría de las cuentas nuevas que requieren una verificación de crédito. No tiene ningún efecto fuera de tu expediente crediticio.

Algunos servicios de protección de identidad ofrecen una función de bloqueo de crédito que te permite restringir el acceso a tu expediente crediticio a través de una aplicación móvil. Al igual que un bloqueo, puede limitar las nuevas consultas de crédito. La principal diferencia es la comodidad, ya que normalmente puedes activarla o desactivarla rápidamente sin tener que iniciar sesión en la página web de una agencia de crédito ni llamar por teléfono.

Los bloqueos de crédito no pueden impedir todas las formas de robo de identidad

El bloqueo de crédito impide que se abran nuevas cuentas de crédito, pero no evita muchas formas habituales de robo de identidad que no requieren una verificación de crédito.

• Apropiación de cuentas: si alguien tiene acceso a una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria ya existente, no necesita abrir una nueva línea de crédito. Puede cambiar la dirección de correo electrónico, el número de teléfono o la dirección postal vinculados a la cuenta y empezar a realizar cargos.
• Robo de identidad fiscal: Para presentar una declaración de impuestos federal fraudulenta no hace falta una verificación de crédito. Si alguien presenta una declaración utilizando tu número de la Seguridad Social antes que tú, el IRS rechazar tu declaración legítima.
• Fraude laboral: si utilizan tu número de la Seguridad Social para trabajar, no aparecerá como una consulta de crédito. En cambio, los ingresos podrían quedar registrados en tu expediente de la Seguridad Social.
• Fraude en las prestaciones públicas: El seguro de desempleo y otras prestaciones gestionadas por el Estado no requieren una verificación de crédito tradicional.
• Robo de identidad en el ámbito médico: una identidad robada puede utilizarse para recibir tratamiento médico. Es posible que las facturas no aparezcan hasta que el proveedor envíe la cuenta a una agencia de cobros.

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El robo de identidad, como el fraude fiscal, la apropiación de cuentas y el abuso de las prestaciones públicas, no requiere una verificación de solvencia crediticia. (iStock)

¿Qué pasa cuando el fraude no implica una consulta de crédito?

Cuando el robo de identidad se produce fuera del proceso de aprobación del crédito, no hay una reversión automática. Cada tipo de fraude lo gestiona una agencia o empresa diferente.

• Si se presenta una declaración de impuestos fraudulenta, debes ponerte en contacto directamente con el IRS enviar el formulario 14039, «Declaración jurada de robo de identidad». IRS el IRS te pida que verifiques tu identidad antes de concederte la devolución.
• Si utilizan tu número de la Seguridad Social para un trabajo, debes ponerte en contacto con la Administración de la Seguridad Social para corregir tu historial de ingresos.
• Si alguien solicita prestaciones públicas de forma fraudulenta en tu nombre, la agencia estatal se encarga del asunto. No existe un centro de coordinación federal.
• Si una deuda médica pasa a manos de una agencia de cobros, debes reclamarla tanto al proveedor como a la agencia de cobros, normalmente por escrito.

No hay ningún organismo específico que coordine estas correcciones. Tú eres el responsable de detectar el fraude, presentar los informes pertinentes y hacer un seguimiento de las respuestas de los distintos organismos.

Si una congelación no es el final, ¿qué lo es?

El bloqueo de crédito mitiga los riesgos relacionados con las nuevas solicitudes de crédito. El robo de identidad suele ir más allá. La protección integral de la identidad suele incluir la supervisión del crédito en las tres principales agencias, alertas ante nuevas consultas o cuentas, y la supervisión de la información personal expuesta, como números de la Seguridad Social, números de permiso de conducir, datos del pasaporte, direcciones de correo electrónico y contraseñas.

Algunos servicios también supervisan los registros públicos, los cambios de dirección, las actividades de verificación de identidad e incluso las transacciones financieras sospechosas cuando las cuentas están vinculadas. Las alertas tempranas pueden ayudarte a detectar el fraude antes de que se extienda.

Si te roban la identidad, recuperarte puede ser complicado. Algunos planes de protección de identidad te dan acceso a especialistas en resolución de fraudes que te ayudan a contactar con los acreedores, activar alertas de fraude, impugnar cuentas no autorizadas y preparar la documentación necesaria. Muchos también incluyen un seguro contra el robo de identidad que ayuda a cubrir los gastos de recuperación que cumplan los requisitos, como la pérdida de ingresos o los gastos legales.

Ningún servicio puede prevenir todos los tipos de robo de identidad. Pero la supervisión por niveles, las alertas rápidas y la asistencia guiada para la recuperación pueden facilitar la contención y la resolución de los daños.

Echa un vistazo a mis consejos y mis mejores recomendaciones sobre la mejor protección contra el robo de identidad en Cyberguy.com.

Conclusiones clave de Kurt

Si se produce un fraude fuera de tu expediente crediticio, debes ponerte en contacto directamente con cada agencia para solucionar el problema. (Leonie Asendorpf/picture alliance vía Getty Images)

Congelar tu historial crediticio es una medida inteligente tras una filtración de datos, pero solo es una capa de protección. Muchas formas de robo de identidad no implican una verificación de crédito, lo que significa que pueden ocurrir de forma silenciosa y que su solución puede llevar tiempo. La verdadera protección pasa por conocer tus puntos débiles, vigilar tus cuentas y actuar rápidamente si algo parece estar mal. Cuanto más proactivo seas, más fácil será recuperarte.

¿Has solicitado un bloqueo de crédito? ¿Sabías que eso no te protege contra todos los tipos de robo de identidad? Cuéntanos qué opinas escribiéndonos a Cyberguy.com.

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