Trump plantea limitar al 10 % el tipo de interés de las tarjetas de crédito para mejorar la asequibilidad
El influyente financiero Taylor se une a «Fox & Friends Weekend» para debatir sobre la propuesta Donald presidente Donald de limitar los tipos de interés de las tarjetas de crédito y cómo esto podría afectar a la deuda y al acceso al crédito de los jóvenes adultos.
Los estadounidenses están preocupados, y con razón, por el coste de la vida. Desde la sanidad y la vivienda hasta la compra y las facturas de los servicios públicos, hace ya demasiados años que a los estadounidenses les cuesta mucho poder permitirse estas necesidades básicas.
En respuesta a esto, el presidente Donald y los republicanos del Congreso están impulsando varias medidas destinadas a reducir los costes para los estadounidenses.
Aunque el presidente y nuestros antiguos colegas republicanos del Congreso suelen tener buen olfato en materia económica y regulatoria, hay algunas políticas que valdría la pena reconsiderar, ya que podrían agravar la crisis de la vivienda asequible.
Por ejemplo, ahora que el Congreso está evaluando la propuesta de limitar el precio del crédito a un 10 %, los republicanos deberían seguir su instinto y reconocer que este tipo de controles de precios tienen un largo historial de consecuencias indeseadas y perjudiciales para las familias trabajadoras y las pequeñas empresas.
Cuando los gobiernos imponen un precio artificialmente bajo para un producto o servicio en un mercado competitivo, el resultado es siempre el mismo: una reducción de la oferta. Esto no es solo una teoría. Es un hecho histórico.
En 1971, el presidente Nixon impuso controles de precios a la venta minorista de gasolina. Como los conductores pagaban en el surtidor menos de lo que realmente costaba la gasolina, la demanda aumentó. Pero como los productores y los minoristas de gasolina no podían recuperar todos sus costes con unos precios tan bajos, redujeron el suministro al mercado. El resultado fue, como era de esperar, una escasez de gasolina y una gran cantidad de estadounidenses haciendo largas colas en los surtidores.
En varias grandes ciudades estadounidenses, entre ellas Nueva York, San Francisco y Los , los aumentos de alquiler están limitados a distintos porcentajes, lo que impide a los propietarios recuperar la inversión en mantenimiento y mejoras, lo que provoca un descuido del mantenimiento, una reducción de las mejoras y una escasez de viviendas nuevas.
Los controles de precios en las tarjetas de crédito tendrían un efecto similar. Reducirían la disponibilidad de crédito.
Los bancos cobran intereses por las tarjetas de crédito porque su emisión y gestión conllevan costes y riesgos. Por ejemplo, los bancos deben cubrir los costes de infraestructura de las tarjetas de crédito, lo que incluye la administración, el mantenimiento de la seguridad, la gestión de las devoluciones y la oferta de programas de recompensas. Los saldos de las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía con altas tasas de impago, lo que supone un coste significativo para los bancos.
Si se fijaran los tipos de interés en un nivel arbitrario y artificialmente bajo, como el 10 %, los bancos tendrían que compensar la pérdida de ingresos de alguna otra forma, por ejemplo, subiendo las comisiones y los gastos, o dejar de emitir tarjetas de crédito a clientes de alto riesgo y con bajos ingresos.
Los consumidores que se quedaran sin acceso a las tarjetas de crédito se verían obligados a recurrir a alternativas más caras y arriesgadas, como los prestamistas usureros y las entidades de crédito rápido. El Instituto Cato destaca que «la historia ha demostrado que estos controles [de precios] provocan escasez, mercados negros y sufrimiento. En cualquier caso, los consumidores salen perdiendo».
Según explica el American Action Forum, en el caso de los consumidores que pudieran conservar sus tarjetas de crédito, «es probable que los bancos respondieran a un límite máximo en las tarjetas de crédito reduciendo los programas de recompensas y otras ventajas de las tarjetas, incluida la protección contra el fraude, y sustituyendo los ingresos por intereses perdidos por comisiones que tendrían que pagar todos los usuarios de tarjetas de crédito».
Un límite máximo a los tipos de interés de las tarjetas de crédito también supondría una intromisión del Gobierno en un ámbito en el que la competencia del libre mercado ya funciona en beneficio de los clientes. De hecho, ya hay docenas de tarjetas de crédito con tipos de interés iniciales del 0 % durante periodos de tiempo considerables. El economista Stephen Moore escribió un informe el año pasado en el que detallaba el perjuicio que un límite máximo en las tasas tendría para los consumidores, y concluía que «el sistema no está roto. Las tarjetas de crédito son más populares que nunca… Pero las normas que hacen que las tarjetas sean menos rentables y más vulnerables al riesgo de pérdidas por impagos amenazan este mercado que funciona bien y es vital para la economía».
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Durante décadas, los estadounidenses han utilizado voluntariamente las tarjetas de crédito para crear empresas, pedir préstamos y facilitar las compras del día a día. El libre mercado ha hecho posibles estas actividades y el Gobierno no debería alterarlas. El papel del Gobierno en la regulación del sector de los servicios financieros consiste en garantizar la transparencia, la competencia en los mercados y la estabilidad sistémica, no en fijar los precios. Los límites máximos a los tipos de interés socavarían el funcionamiento del mercado y la competencia, y nos harían volver a una política de control de precios que ya ha fracasado estrepitosamente.
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La senadora Elizabeth Warren, la senadora Bernie Sanders y la diputada Maxine Waters llevan mucho tiempo apoyando la imposición de límites a los tipos de interés de las tarjetas de crédito. Por suerte, la mayoría de los republicanos saben lo que hacen. Líderes como el senador Mike , el senador Pete Ricketts, el presidente de la Cámara de Representantes Mike y el líder de la mayoría del Senado John han expresado su profunda preocupación por estos controles de precios, y el senador Thune ha señalado acertadamente que la propuesta «probablemente privaría a muchísima gente de todo el país del acceso al crédito».
Los mercados libres ofrecen a los consumidores mejores productos, servicios y opciones que los que fijan los precios en Washington. El Congreso debería dejar que el mercado siga ofreciendo a los consumidores, a las familias de clase trabajadora y a los pequeños comercios, independientemente de sus ingresos, acceso al crédito que necesitan.
Kevin fue congresista por Texas 1997 y 2023. Actualmente es asesor de Americans for Free Markets.
